TAE o Tipo Anual Equivalente. ¿Qué Es y Cómo Funciona?

El TAE o tipo anual equivalente representa el precio que tienes que pagar por pedir prestado dinero, incluidas las tarifas, expresado como un porcentaje de lo que tienes que pagar al año.

En esta publicación, aprenderás más sobre TAE, incluido por qué es importante tenerlo en cuenta a la hora de conseguir financiación u obtener rentabilidad por tu dinero, cómo funciona TAE y la diferencia entre el TAE y otras formas de expresar los interés que se suelen utilizar.

Si alguna vez solicitaste un préstamo personal, una hipoteca o una tarjeta de crédito, probablemente hayas visto el término de tipo anual equivalente o TAE.

Comprender el TAE puede ayudarte a tomar decisiones crediticias más informadas. Te dará una buena idea de cuánto tendrás que pagar por un préstamo. Y si estás decidiendo entre tarjetas de crédito, el TAE es un factor que puedes comparar para ayudarte a determinar qué tarjeta de crédito es la mejor para ti.

El TAE será un factor en la cantidad que pagues por pedir dinero prestado cada mes calculado de forma anual. En el caso de las tarjetas de crédito, es especialmente importante si mantienes un saldo de mes a mes. Muchas compañías de tarjetas de crédito ofrecen un período de gracia para nuevas compras. Si cancelas su saldo a tiempo todos los meses, no te cobrarán ningún interés. Sin embargo, si mantienes un saldo de mes a mes, te cobrarán, según el TAE, la parte no pagada.

Es fácil agrupar el tipo de interés nominal (TIN) y el TAE en la misma categoría, pero en realidad son dos tipos diferentes de tasas. El TIN es el porcentaje que te cobran sobre el monto principal del préstamo, mientras que el TAE contiene lo que te cobrarán por el monto principal del préstamo más las comisiones y gastos adicionales del préstamo. Esto quiere decir que TAE es mucho más preciso que TIN.

En comparación con el TIN, el TAE es una medida más amplia del coste de pedir dinero prestado. Incluye la tasa de interés más otros costes, como los honorarios del prestamista, los costes de amortización y el seguro si fuera necesario contratarlo. Si no hay comisiones del prestamista, la TAE y el TIN pueden ser las mismas, y ese suele ser el caso de algunos préstamos personales online o tarjetas de crédito.

Los bancos utilizan una fórmula de cálculo de TAE para determinar cuánto interés paga sobre su saldo pendiente. Se puede calcular diaria o mensualmente, según el préstamo. Recuerda que algunas cuentas tienen múltiples TAE. Los emisores de préstamos personales y tarjetas de crédito deben revelar cómo calculan el tAE. Consulte las divulgaciones y los términos de y condiciones antes de presentar la solicitud.

Los costes que se incluyen en un cálculo del TAE pueden variar, según el tipo de préstamo que buscas. Por ejemplo, un TAE para una hipoteca podría incluir la tasa de interés, el coste de la escritura de la hipoteca, las comisiones de apertura y más. En el caso de un préstamo personal, el TAE se determina en función del precio que hay que pagar por el dinero prestado más las comisiones que pueden ser comisión de estudio, de apertura y amortización.

¿Cuáles son los diferentes tipos de interés?

Existen diferentes tipos de interés, pero normalmente tendrá un interés fijo o variable. Comprender los diferentes tipos de interés y saber cuándo pueden cambiar las tarifas, puede ayudarte a elegir el préstamo o tarjeta mejor y tus hábitos de gasto. Ten en cuenta que el TAE a veces puede depender del tipo de producto financiero.

El tipo de interés también puede ser diferente según el tipo de crédito que solicites Aquí hay algunos tipos interés que debes tener en cuenta:

Tipo de interés fijo

Un tipo de interés fijo generalmente no cambia durante la vigencia de su préstamo. Esto puede facilitar la elaboración del presupuesto, porque la tasa es más predecible.

Tipo de interés variable

El tipo de interés variable está vinculado a una tasa de interés indexada, como el Euribor. Si el Euribor aumenta, también lo hace su TAE variable. Entonces, si bien el préstamo puede tener un tipo de interés bajo al principio y la tasa puede aumentar con el tiempo. Esto puede dificultar la planificación de tu presupuesto mensual.

Tipo de interés de anticipo en efectivo

El coste de pedir prestado dinero en efectivo de una tarjeta de crédito tiende a ser más alto. Puede haber diferentes TAE para tarjetas de crédito o adelantos en efectivo. Y estas transacciones generalmente no tienen un período de gracia.

Interés  de penalización

Si violas los términos del contrato de tu préstamo, al hacer cosas como perder un pago o retrasarse en un pago, el TAE del préstamo puede aumentar.

TAE introductorio

Una nueva tarjeta de crédito puede venir con un TAE más bajo y por tiempo limitado. Puede aplicarse a compras o transacciones específicas como una transferencia de saldo.

Una gran diferencia entre TAE fijo y TAE variable es si la tasa cambia con el tiempo. Si bien una TAE fija generalmente no cambia durante la vigencia de su préstamo, una TAE variable está vinculada a una tasa de interés indexada que puede cambiar.

La TAE de tu préstamo o tarjeta de crédito se puede encontrar en el estado de cuenta mensual del producto financiero. En muchos casos, puede encontrar el TAE actual (y determinar si se basa en la tasa referenciada) consultando la sección sobre el cálculo del cargo por intereses.

¿Cómo se obtienen préstamos personales con un TAE bajo? No hay una respuesta única. Pero mantener un buen historial crediticio puede convertirte en un mejor candidato para conseguir un tipo de interés bajo y beneficios adicionales.

No existe una fórmula mágica, pero estos principios te pueden ayudar:

1. Usa tu tarjeta actual de manera responsable y paga las facturas a tiempo. Los pagos atrasados ​​pueden tener un efecto negativo en su crédito. Considera los pagos automáticos o configura recordatorios en tu teléfono para que no se olvide.
2. Evita exceder su límite de crédito.  Los modelos de puntuación tienen en cuenta lo cerca que estás de “maximizar”. Los expertos dicen que no use más del 30 por ciento de su crédito disponible. Si tienes un límite de crédito de 5,000 €, eso significa 1,500 €.
3. Sigue construyendo. Los créditos se basan en tu experiencia con el crédito. Eso significa que cuanto más tiempo muestres en tu informe de crédito que pagas tus préstamos a tiempo, mejor.
4. Solicita solo el crédito que necesitas.  Ten cuidado al solicitar una gran cantidad de crédito en un período corto de tiempo. Podría indicar a los prestamistas que tu situación financiera ha cambiado negativamente, incluso si ese no es el caso.

Cosas como su historial crediticio y actividad crediticia pueden afectar al TAE que te pueden ofrecer y si cambia. Es importante comprender los términos y condiciones asociados con tu préstamo o tarjeta de crédito. Ten en cuenta tu tipo de interés, ya que aumentará después de que expire tu período introductorio. Hay otros factores que también podrían afectar a tu tarifa.

En general, los aumentos en tu tarifa se aplicarán solo en el futuro, no a su saldo actual. Pero el TAE de tu saldo actual podría aumentar si te atrasas más de 60 días en el pago de tu factura.

El TAE es solo un factor a considerar al elegir tu próxima préstamo o tarjeta. Pero saber qué es y comprender cómo afecta a tus pagos puede ayudarte a tomar una decisión informada.

Recuerda, las situaciones financieras varían de una persona a otra, por lo que es difícil decir qué TAE es malo para un préstamo personal y cual no. Pero puedes usar el TAE para comparar los diferentes préstamos que tienes disponibles y así elegir el más barato.

Si estás pensando en solicitar un nuevo préstamo personal, hipoteca o tarjeta de crédito, ten en cuenta lo siguiente:

• El tipo anual equivalente (TAE) y la tasa de interés nominal (TIN) son dos cosas diferentes.
• El TAE fijo generalmente no cambia durante la vigencia de tu préstamo.
• El TAE variable puede fluctuar en función de factores externos, como un cambio en la tasa preferencial como el Euribor.
• La forma en que planeas utilizar tu préstamo personal o tu tarjeta de crédito puede afectar las tarifas, ya que puede haber TAEs adicionales según la transacción.